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新百万产业能否让银行破产？

P2P借贷市场在过去几年中受到热烈欢迎，自2013年末以来，P2P借贷市场的规模翻了倍。然而，这一新市场仍代表着整体消费者信贷市场的小部分。若是P2P借贷市场保持以这种呈指数般的态势增长，银行是不是应该开始担忧了呢？

在个人借贷方市场中，像Lending Club和Prosper这样的公司是做的最成功的，尽管他们上市没有多久，他们却筹集了数十亿美元的贷款。在小型企业市场中，像是Funding Cricle这种的专业化公司最近刚超过10亿的贷款发放。

那么为什么它能如此成功呢？Funding Circle的联合创始人Sam Hodges表示，有一件事把P2P借贷与银行区分开来。他说道：“我最长听到的评论是我们的处理速度很快。从银行获得贷款，尤其是商业贷款会花上几周甚至更长的时间。而我们可以仅仅在一周之内就处理完这些事情

。”P2P贷款方还以透明自居-他们没有隐性消费，所需要缴纳的费用都会明确告知。

基本说来，P2P借贷还是有优势的，对于企业来说，P2P借贷既方便又简单。

未来潜力无限

即便是受欢迎程度大增，P2P借贷在美国的消费者信贷市场中只占据不到0.1%的份额。但是，如果P2P借贷以这样的速度持续普及的话，增长的空间还是很大的。

比如，Funding Circle在2014年筹集贷款5亿美元，Hodges表示公司目前正在向今年年底数额翻倍的方向努力。“我相信P2P信贷还在增长的初期阶段，”Hodges说道。“我们刚开始挖掘P2P借贷的潜力”。

私人资本和P2P信贷中的大众投资者一样都有巨大利益，难道不是这样吗？这种商业模式对于企业本身来说风险相对小些。当筹集贷款顺利完成时，P2P借贷公司只是管借款人收取贷款发放费并以加速借款人向投资者支付为由而向投资者收取服务费。投资者接受一切违约风险，但是另一方面，他们也可以通过投资来收取高额利率。

总之，P2P借贷对于涉及到的三方而言都是很吸引人的，因此很难说利率到底是多少。尽管如此，我认为还是可以有把握的说仍然有很多消费者对于银行所提供的贷款选择感到很不满意。

银行不会离去，但是会提高警惕

实话实话，银行业还是会坚挺的存在着。即使是最乐观的P2P交易者也承认银行提供有价值的服务，银行在社会中永远有立足之地。然而，当P2P借贷占据整个借贷市场的1%到2%的时候，银行肯定就要开始担心起来。

我认为P2P借贷的最大长远影响是银行也许会全面改革自己的借贷程序。如果银行的大多数客户开始寻找其他更快，更便捷，更透明的贷款方式，银行将会面临两个选择：要么自身变快，便捷，透明，要么放弃大量的潜在客户。

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