年入12万家庭1人养家如何实现买车养儿养拳
【家庭情况】
周先生29岁,某国有企业员工,享有公积金及社保,年收入12万左右;周太太26岁,无业,孩子刚出身。家庭现有一套价值70万元的房产,房贷 2.5万元,月供2200元,已还一年半。另外向他人借款10万元。目前固定存款5万元,活期存款 万元,家庭每个月支出4200元左右;每个月定投基金600元。
【理财目标】
周先生目前处于家庭构成期。月总支出近5000元,年度支出6万元,年度结余6万元左右。家庭总资产为78万元,负债余额约为 8.5万元。
周先生的理财目标是6年内还清个人借贷,买一辆10万元左右的汽车;购买商业保险,增加保障;为孩子今后学习及生活费用做一些储备;为夫妻的养老做计划。
【理财诊断】
周先生家庭财务情况具有一定程度的普遍性,目前大部分年轻一族都面临房贷、抚养小孩、购车等压力,如何理财对处于成长型的家庭显得尤其重要。
周先生有一份稳定的工作,单位福利较好,其夫人暂未工作,导致家庭收入相对单一;家庭负债较多,具有较强的还债愿望;有一定的投资意识,已经在开始斟酌定投。在他的家庭理财规划方面,可以适当的进行一些调剂来满足周先生家庭的多方面需求。
理财建议
一、三至六个月的家庭支出留作备用金,放置于货币型基金中。依照周先生目前的财务状况,可考虑将2万元左右投资于货币型基金,需要用钱的时候可以提早两个工作日提出赎回申请。
二、暂时闲置的资金可以依照5∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。目前股市相对较弱,存款进入一个降息的通道,配置一定的债券型产品是不错的选择。而每一年年度结余的6万元也可以逐步的按此比例进行一个配置。通过这样可以完成6年内还贷的目标。
3、加强意外险的商业保险配置,周先生做为家庭的主要收入来源,建议为其购买期限20年,保额为200万元左右的定期寿险,每一年交费约1200元左右。再可适度购买带住院补贴的商业保险,每年交费 600元,可享受 00元每天的住院补贴。
四、基金定投是小孩教育和养老计划不错的选择,对于选择的定投基金也要根据行情,每隔半年左右进行一次调剂。针对孩子的教育基金,建议周先生在本来每个月定投600元基金的基础上再追加1000元,达到每个月1600元,按年复合收益率8%计算,18年后这笔资金将达到76.8万元,可以满足还在留学或独立创业等需求。
在周先生步入中年后,建议逐渐将这部份资产调剂为稳健型产品,如平衡型基金及债券型银行理财产品等,综合年收益率约为5%;在退休的前5年中投资侧重点应转入保值型产品,如债券、银行保本型理财产品等,以此保证退休前资产不会缩水。
本期点评:中国民生银行长沙分行金融理财师 李哲 梁兴
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