贷P2P平台纷纷降息是监管趋严产生的效柔软

贷P2P平台合作保险公司机会渺茫

从互联金融发展趋势看，贷P2P平台合作保险公司机会渺茫。近日发布的新规有一条是禁止“自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品”。这条针对的是，大部分贷平台没有取得券商、基金、信托等执照，代销相关产品将突破合格投资者标准，使原本不具备高风险承受能力的投资者轻易购买到高风险投资产品，增加风险扩散的可能。

因此，贷平台直接代销保险产品是监管层明令禁止的，正在进行此类合作的贷和保险公司产品将大规模下架。但其他方向的合作，包括促进保险公司传统金融业务与服务转型升级，开发基于互联技术的新产品和新服务，提升贷平台风险抵御能力，依然是受到监管层鼓励的。

近日，《络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》下发，其中涉及贷与保险合作的条款引起业内重视。《暂行办法》明确禁止络借贷信息中介机构“自行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品”。

一时，业内所有涉及贷与保险的合作都被贴上违规标签。监管层面一点风吹草动，行业立即草木皆兵，也是监管层始料未及的。

去年7月出台的《关于促进互联金融健康发展的指导意见》

，鼓励保险公司与互联金融公司合作。意见刚出台时，有行业人士预言，互联金融平台将成为保险公司未来抢滩的销售渠道。意见的出台，促使保险公司与贷平台积极探讨合作方向，阳光保险、太平保险等都相继开展与贷平台的合作。

监管层对贷平台相关合作向规范化方向转变，也是一年来贷平台与保险合作持续发展的结果。大部分合作都是围绕着保险产品的销售渠道展开的，以实现互联渠道盈利。这些合作存在一定风险，《暂行办法》就是为了从法律层面引导相关机构进行风险规避。

履约险将成为未来合作趋势

贷模式成败的核心还在于风控，保险作为一种普遍的防风险手段，可以解决贷平台面临的风险问题。目前贷平台普遍采取的风险准备金、担保等増信手段，不被监管层认可，《暂行办法》也重申络借贷信息中介机构不得“直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息”，而保险公司提供的保险产品可以填补这个空白。

此类合作以投资人账户资金安全险、借款人履约信用保证保险、借款人人身意外险和风险准备金管理保险四类为主，其中履约险是真正触及双方合作核心的金融产品，将切实提升贷平台抵御风险的能力。履约险对平台资质的要求非常高，此类合作目前还很少。

此外，普通人购买保险也可以以消费金融的形式在贷平台融资，这和平台代销保险有本质区别。人们依然通过保险公司购买保险，在保费环节引入贷平台即可。这种方式不仅能促进保险社会覆盖面，还能提升民众个人风险抵御能力，使保险覆盖不到的人群也能通过这种方式抵御风险。

而平台也可以通过与保险公司签订协议，以终止保单作为风控手段。这种金额小、风险可控的标的，是平台求之不得的优质资产。尤其在《暂行办法》将借款人最高额度设限为20万后，这种小额优质标的将成为未来标的的主流。

现阶段，保险公司与贷平台的合作还存在诸多顾虑，目前已经达成合作的贷平台，都是流量大、安全性相对可靠的平台，这些平台将成为保险公司追捧的对象。

可以预见的是，洗牌期过后，保险公司将和优质贷平台深入合作，推广履约险，并借助贷平台在大数据及互联技术方面的优势，共同研发创新型和针对性的互联保险产品。

来源：宛在水中央

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